青海省農村信用社系統始終堅守服務(wù)“三農三牧”的市場(chǎng)定位，積極創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，基于基層黨組織地緣、人緣和親緣優(yōu)勢，創(chuàng )新工作方式，實(shí)施“雙基聯(lián)動(dòng)”與特色農牧產(chǎn)品貸款將普惠政策紅利向當地農牧精準投放。截至目前， “雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款余額近250億元，占各項貸款余額的33%以上，其中，“雙基聯(lián)動(dòng)”信用貸款余額達185億元。依托當地特色與風(fēng)土人情，推出枸杞貸、拉面貸、藏毯貸等系列貸款服務(wù)，提高金融支農支小能力，實(shí)現特色可持續性發(fā)展，帶動(dòng)了當地經(jīng)濟的發(fā)展和人才就業(yè)。

服務(wù)下沉到家門(mén)口

“農牧區幅員遼闊，金融服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。而且，由于缺乏完善的評估、擔保、交易平臺，農村資產(chǎn)確權難、抵押登記難、價(jià)值量化難、交易流轉難的問(wèn)題突出。農村人口老齡化，信貸主體萎縮，也制約了個(gè)人生產(chǎn)及消費類(lèi)信貸投放。另外，農牧民普遍缺乏金融知識，信用信息未納入征信體系，貸款投放風(fēng)險較大?！鼻嗪Ｊ∞r村信用社聯(lián)合社黨委副書(shū)記、主任翟建寧表示。

翟建寧介紹：具體來(lái)講，“雙基聯(lián)動(dòng)”即基層村委黨組織選派村干部到基層農商銀行兼任副行長(cháng)，參與貸前調查和貸后管理，農商銀行選派行長(cháng)或信貸員到基層黨組織兼任副書(shū)記。目前，青海省累計建立“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室3000余個(gè)，“雙掛”人員達4700余人，“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室覆蓋全省近80%行政村，惠及農牧社區66萬(wàn)戶(hù)?！半p基聯(lián)動(dòng)”合作貸款余額近250億元，占各項貸款余額的33%以上，其中，信用貸款余額達185億元。

同仁農商銀行城鎮支行行長(cháng)李毛吉擔任了10個(gè)行政村的副書(shū)記，他負責向客戶(hù)介紹和提供有關(guān)個(gè)人貸款、存款產(chǎn)品咨詢(xún)，以及貸款營(yíng)銷(xiāo)、調查、發(fā)放和貸后管理工作?！霸谖倚邪l(fā)放信用貸款之前，老百姓需要資金時(shí)間想到的是民間借貸。但民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于償還借款利息，無(wú)形中增加了生活和生產(chǎn)成本。自從我行投放了信用貸款后，基本每戶(hù)都能申請到我行農牧戶(hù)小額信用借款，大幅度減少和杜絕了高利率民間借貸，迫使民間借貸利率大幅下降，基本與我行利率持平?！?/p>

“在‘雙基聯(lián)動(dòng)’合作貸款模式下，銀行通過(guò)村委會(huì )就能真正了解到農民群眾的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和誠信狀況，農商銀行結合我們村實(shí)際，解決了村委會(huì )推薦的8戶(hù)村民共52萬(wàn)元沒(méi)擔保抵押的貸款需求，貸款資金主要用于牛羊養殖業(yè)和建筑項目資金周轉，農民特別歡迎這種貸款?！边@是青海省大通縣寶庫鄉張家灘村支書(shū)、大通農商銀行寶庫支行掛職副行長(cháng)陳國勝談到“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款模式試點(diǎn)工作時(shí)的體會(huì )。

實(shí)施信用修復重建

在推動(dòng)農牧區信用體系的過(guò)程中，如何讓農牧民樹(shù)立信用意識并非易事。怎樣讓失信農民改變觀(guān)念，真正變守信？這其中有一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，就是做好信用修復工作。

“在發(fā)放我行信用貸款之前，百姓需要資金時(shí)間想到的是民間借貸，民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于償還借款利息，不僅增加了百姓融資成本，無(wú)形中增加了農牧戶(hù)的生活和生產(chǎn)成本?！崩蠲榻B道。

農牧戶(hù)文化水平低，不了解貸款欠息、貸款逾期形成的征信記錄，因此，同仁農商行響應青海省聯(lián)社號召，開(kāi)展整體性“信用修復”。

據李毛吉介紹，貸前調查時(shí)，對農牧戶(hù)信用信息無(wú)法通過(guò)大數據、征信報告等先進(jìn)平臺進(jìn)行采集數據，無(wú)法甄別存在不良嗜好及民間借貸的農牧戶(hù)，只能通過(guò)雙基聯(lián)動(dòng)辦公室和逐戶(hù)調查來(lái)了解農牧戶(hù)信用狀況，對貸款前期調查增加了很大的工作難度，因此就逐村逐戶(hù)進(jìn)行入戶(hù)調查、了解農牧戶(hù)信用狀況。對此，李毛吉打趣道，入戶(hù)是個(gè)“土辦法”，但“百試百靈”。

“雙基聯(lián)動(dòng)”也能夠在“信用修復”中發(fā)揮作用。銀行在貸前調查環(huán)節，村“兩委”可對申請村民材料的真實(shí)性進(jìn)行初審；在貸后管理環(huán)節，村“兩委”離村民近，在風(fēng)險預警、催收上更得力，如果村民到期還不上錢(qián)，村“兩委”對逾期原因更了解。

對于非主觀(guān)惡意拖欠逾期貸款的客戶(hù)，李毛吉也有針對性的措施。對他們采取有條件地收回再貸、分期收回等方式，幫助失信人員修復信用記錄，重拾發(fā)展信心，重建信貸關(guān)系，有效化解了失信人員貸款難問(wèn)題。針對有發(fā)展項目、有一定還款能力、有勞動(dòng)技能，但存在征信不良記錄的農牧戶(hù)實(shí)施信用修復，現56戶(hù)農牧戶(hù)信用得到修復重建，其中向50戶(hù)信用得到修復重建的農牧戶(hù)發(fā)放貸款225萬(wàn)元。

通過(guò)“雙基聯(lián)動(dòng)+信用體系建設”的工作模式，推進(jìn)整村授信批量作業(yè)，青海助力信用體系得以持續覆蓋。至目前，累計評定15個(gè)信用縣、249個(gè)信用鄉（鎮）、2861個(gè)信用村、64.12萬(wàn)戶(hù)農牧信用戶(hù)，創(chuàng )評面達到全省總量的90%，實(shí)現了覆蓋鄉村、社區、城鎮、居民、農牧戶(hù)的全域信用體系建設。

貸款支持特色產(chǎn)業(yè)

秋天的環(huán)青海湖地區，金色的草原一望無(wú)際，湖畔牧場(chǎng)上如星星般分布的居民點(diǎn)、“牧家樂(lè )”給草原增添了勃勃生機。

共和縣倒淌河鎮甲乙村與青海湖二郎劍景區一路之隔。依托得天獨厚的資源優(yōu)勢，甲乙村一帶賓館林立，車(chē)水馬龍。一家緊挨著(zhù)一家的“牧家樂(lè )”更是游客如云，歌舞聲聲。在 “雙基聯(lián)動(dòng)”試點(diǎn)村甲乙村。一進(jìn)村口，就看見(jiàn)村民松太加正在他的“牧家樂(lè )”門(mén)口招呼客人。在松太加家寬敞的帳篷里，松太加講起了他的經(jīng)營(yíng)之道，以前，他家的主要收入完全依靠牛羊的養殖，收入不是太好。從去年6月份開(kāi)始，他家利用多年的畜牧業(yè)收入，陸續修建了賓館用房80多間，辦起了占地50多畝的“牧家樂(lè )”。然而，在短短兩年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，松太加也遇到了新建房屋因為裝修資金不足，一直閑置的問(wèn)題，旅游旺季接待能力受限。就在這時(shí)，共和縣農村合作銀行及時(shí)地給予了松太加“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款33萬(wàn)元，一下子緩解了經(jīng)營(yíng)上的難題。在短短兩個(gè)月的時(shí)間里,“牧家樂(lè )”的經(jīng)營(yíng)收入達到了18萬(wàn)元。松太加高興地說(shuō)，共和縣農合行的這項新舉措，為我們經(jīng)營(yíng)戶(hù)解了燃眉之急，還帶來(lái)了可觀(guān)的經(jīng)濟效益，真正托起了我們農牧民群眾的致富夢(mèng)想??！

“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款，是指基層金融機構與“農區、牧區、社區”基層黨組織發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，共同完成對農、牧戶(hù)和城鎮居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理等過(guò)程的聯(lián)動(dòng)，旨在解決農牧戶(hù)和城鎮居民貸款難等問(wèn)題，切實(shí)落實(shí)金融普惠政策，打通金融服務(wù)“后一公里”。青海省農村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(cháng)王興源說(shuō)。

作者：農民日報·中國農網(wǎng)記者 高文